Un primo-accédant est un emprunteur qui achète son tout premier bien immobilier en résidence principale ou qui n’est plus propriétaire depuis au moins 2 ans. Quel que soit votre profil, vous devrez souscrire une assurance pour couvrir votre emprunt.
Premier achat ne veut pas dire négligence, pour optimiser votre projet d’achat immobilier vous devez être attentif à tous les postes de dépenses. L’assurance emprunteur peut peser lourd dans le budget. Comparez les offres du marché pour trouver le contrat d’assurance-crédit le moins cher.
Pourquoi souscrire une assurance de prêt pour primo-accédant ?
L’assurance emprunteur, aussi appelé assurance de prêt, est un contrat qui protège l’emprunteur et sécurise le prêteur en cas de défaut de paiement. En cas de décès, d’incapacité ou d’invalidité, l’assurance prend en charge tout ou partie du remboursement du prêt, évitant aux héritiers ou aux co-emprunteurs de se retrouver face à des difficultés financières majeures.
Bien qu’elle ne soit pas obligatoire, l’assurance emprunteur est une condition essentielle pour l’obtention d’un prêt immobilier. Elle a l’avantage de :
- Protéger la famille : En cas d’accident ou de maladie grave, l’assurance permet de garantir le maintien du logement familial et d’éviter des difficultés financières aux proches.
- Sécuriser le projet immobilier : L’assurance rassure le prêteur quant à la capacité de remboursement du crédit, ce qui peut faciliter l’obtention du prêt et l’accès à des conditions d’emprunt plus favorables.
Comment choisir une assurance-crédit moins chère pour un premier achat ?
Il n’existe pas d’assurance prêt spécifique pour le premier achat. Cependant, les primo-accédants sont souvent de jeunes emprunteurs. L’âge est un critère essentiel pour le calcul de l’assurance-crédit. Ainsi un jeune de moins de 25 ans bénéficie de tarifs bien plus avantageux qu’un emprunteur de plus de 40 ans.
Il existe deux façons d’assurer votre prêt immobilier :
- L’assurance groupe de la banque : Lors d’un emprunt immobilier, la banque propose systématiquement son assurance groupe. Il s’agit d’un contrat standard qui fonctionne sur la mutualisation des risques. Tous les assurés sont couverts par les mêmes garanties.
Les acheteurs sont souvent mal renseignés en matière d’assurance de prêt. Le contrat groupe est donc l’option la plus facile et rapide. Néanmoins, il est souvent moins avantageux qu’un assureur externe qui propose des contrats avec les mêmes garanties à un tarif plus compétitif.
- L’assurance individuelle : Elle est proposée par une compagnie d’assurance externe à l’établissement prêteur. Il s’agit d’un contrat personnalisé qui s’appuie sur le profil de l’emprunteur. Chaque assuré est couvert par des garanties adaptées à ses besoins.
Si vous êtes jeune et en bonne santé, la délégation d’assurance est la solution pour réduire les coûts liés à votre crédit immobilier.
Les garanties essentielles de l’assurance emprunteur primo-accédant
Les garanties de base d’une assurance emprunteur primo-accédant incluent généralement :
- La garantie décès : Elle prend en charge le remboursement du capital restant dû en cas de décès de l’emprunteur.
- La garantie invalidité temporaire totale (ITT) : Elle assure le versement de mensualités en cas d’incapacité temporaire de travail de l’emprunteur.
- La garantie invalidité permanente totale (IPT) : Elle prend en charge le remboursement du capital restant dû en cas d’invalidité permanente totale de l’emprunteur.
- La garantie perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA) : Elle couvre le remboursement du prêt en cas de perte totale et irréversible d’autonomie de l’emprunteur.
D’autres garanties optionnelles peuvent souscrites :
- La garantie invalidité permanente partielle (IPP)
- La garantie maladie non objectivables (MNO)
- La garantie perte d’emploi
Quelles sont les aides pour les primo-accédants ?
La primo-accession offre de nombreux avantages, certains prêts peuvent s’ajouter à l’emprunt bancaire :
- Le prêt à taux zéro : Il s’agit d’un prêt sans intérêt proposé uniquement aux primo-accédants et sous conditions de ressources.
- Le prêt d’accession sociale (PAS) : Réservé aux foyers modestes, il peut être utilisé pour l’achat d’une résidence principale ou la réalisation de travaux.
- Le prêt Action Logement : Prêt à taux réduit réservé aux employés d’une entreprise privée d’au moins 10 salariés et sous conditions de revenus.
- Le prêt conventionné : Prêt avec un taux d’intérêt plafonné pour financer l’achat, la construction ou la rénovation d’une résidence principale.
Assurance prêt primo-accédant : loi Lagarde et loi Lemoine
Pour les primo-accédants, l’assurance emprunteur est souvent proposée par la banque dans le cadre du montage du prêt immobilier. Cependant, il est important de ne pas se contenter de l’offre bancaire et de comparer les différentes propositions d’assurance sur le marché.
Depuis 2010, l’emprunteur est libre de choisir son contrat d’assurance. C’est ce qu’on appelle la délégation d’assurance instaurée par la loi Lagarde.
Il intervient avant la signature de votre offre de prêt. Si le contrat d’assurance proposé par votre banque ne correspond pas à vos attentes, vous avez le droit de faire jouer la concurrence.
Vous avez déjà signé votre offre de prêt mais le contrat d’assurance bancaire ne vous convient pas ? Pas de panique ! Depuis la loi Lemoine de 2022, tous les emprunteurs peuvent changer d’assurance de prêt immobilier quand ils le souhaitent.
Cependant pour que votre délégation d’assurance soit acceptée, vous devez respecter le principe d’équivalence des garanties. Le contrat que vous avez choisi doit présenter les garanties minimales exigées par le contrat groupe de votre banque.
Pourquoi faire appel à un courtier en assurance quand on est primo-accédant ?
Le courtier en assurance de prêt travaille avec les principaux acteurs du marché. Il compare les offres des assureurs pour trouver la meilleure solution d’assurance selon votre profil et votre budget.
Les spécialistes d’assurance-credit-moins-cher.fr vous guident dans vos démarches et répondent à toutes les questions qu’un primo-accédant peut se poser.
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