Choisir une assurance senior pour prêt immobilier

Choisir une assurance de prêt peut être un véritable casse-tête, surtout lorsqu’on est senior. Entre les différents types de garanties et les critères d’acceptation des assureurs, il est essentiel de bien s’informer avant de faire son choix. Avec l’âge le prix de l’assurance augmente et les contrats de groupe proposés par les banques ne sont pas conçus pour les besoins spécifiques des seniors. La délégation d’assurance semble alors la solution la plus adaptée. Comment s’y retrouver parmi tant d’options ? Quels sont les critères principaux à considérer pour les seniors ?

Jusqu’à quel âge peut-on souscrire une assurance de prêt senior ?

L’âge avancé présente souvent des risques accrus pour la santé et donc, des primes d’assurance prêt plus élevées. Les assureurs évaluent ces risques en fonction de divers critères spécifiques aux emprunteurs âgés.

Une des premières limitations auxquelles un senior peut se heurter est l’âge limite de souscription. Il s’agit de l’âge au-dessus duquel il n’est plus possible d’adhérer à une assurance. En général, cette limite varie entre 65 et 75 ans selon les assureurs mais il existe des contrats qui acceptent de garantir les seniors jusqu’à 85 ans. Cependant, toutes les garanties n’ont pas la même limite de souscription, au-delà d’un certain âge certaines garanties ne sont plus accessibles.

Ensuite, même avec une assurance approuvée, il faut prêter attention à l’âge de cessation des garanties. C’est-à-dire la limite d’âge au-delà de laquelle la garantie cesse de fonctionner.

Les garanties de l’assurance emprunteur senior

Les seniors doivent vérifier les garanties incluses dans leur contrat d’assurance. Les principales incluent :

• Garanties décès : en cas de décès, l’assureur rembourse le capital restant dû.
• Perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA) : l’assureur prend en charge tout ou partie du capital restant dû si l’assuré est dans l’incapacité définitive de travailler et d’effectuer certains actes de la vie courante sans une tierce personne.
• Invalidité Permanente Partielle ou Totale (IPP) (IPT) : l’assureur prend en charge le remboursement selon les modalités du contrat si le taux d’invalidité est compris entre 33 % et 66 % pour la garantie IPP et lorsque le taux est supérieur à 66 % pour la garantie IPT.

Les garanties ITT (Incapacité Temporaire de Travail) et perte d’emploi sont liées à l’activité professionnelle et ne sont donc plus utiles pour un emprunteur à la retraite.

Ces garanties déterminent quels événements sont couverts par l’assurance et sous quelles conditions le remboursement du prêt est pris en charge. Il est important de vérifier chaque garantie et ses exclusions pour éviter de mauvaises surprises.

Le coût de l’assurance de prêt senior

Naturellement, les tarifs des assurances pour les seniors peuvent être plus élevés que pour les jeunes emprunteurs. Plusieurs facteurs influencent ce coût, notamment l’état de santé, l’âge, le montant à assurer et la durée du prêt.

Le taux d’assurance pour un senior peut facilement doubler voire tripler celui d’un emprunteur plus jeune.  On estime un taux moyen pour une assurance prêt senior entre 0,60 % et 1 %. Certains contrats affichent même des taux jusqu’à 1,80 % pour un emprunteur de 70 ans et plus.

La comparaison des offres devient alors indispensable pour trouver la solution la moins coûteuse tout en garantissant une couverture complète.

Un senior doit-il remplir un questionnaire de santé pour une assurance prêt ?

Depuis la loi Lemoine de 2022, les emprunteurs n’ont plus l’obligation de remplir un questionnaire de santé sous certaines conditions :

• Le montant de l’encours des prêts doit être inférieur à 200 000 € ;
• La fin du prêt doit intervenir avant les 60 ans de l’assuré.

Les emprunteurs seniors sont donc obligés de répondre au questionnaire de santé puisque, dans leur cas, le prêt se terminera après 60 ans.

Opter pour la délégation d’assurance

La délégation d’assurance consiste à souscrire une assurance autre que celle proposée par l’organisme prêteur. Cette option permet de comparer plusieurs contrats et de sélectionner celui qui offre le meilleur rapport qualité-prix. Pour bénéficier de ce dispositif, il faut notamment que les garanties proposées soient équivalentes à celles de l’assurance groupe de la banque.

Conseils pratiques pour choisir une assurance emprunteur senior

Pour les seniors souhaitant optimiser leur assurance de prêt, voici quelques astuces utiles :

• Comparer les offres : Utiliser des comparateurs d’assurances en ligne permet de gagner du temps et de repérer rapidement les meilleures offres. N’hésitez pas à demander des devis précis et à lire attentivement les conditions générales des contrats proposés.
• Vérifier les exclusions de garanties : Attention aux maladies non garanties ou aux clauses restrictives ! Certaines assurances excluent la prise en charge de certaines pathologies fréquentes chez les seniors. Par conséquent, une lecture approfondie des clauses d’exclusion est indispensable.

Les démarches pour souscrire une assurance de prêt senior

Souscrire une assurance emprunteur senior implique plusieurs étapes. Voici les principales à suivre :

• Constitution du dossier médical : L’assureur requiert généralement un dossier médical complet afin d’évaluer les risques associés à l’emprunteur. Ce dossier comprend habituellement des questionnaires de santé et parfois des examens médicaux spécifiques, surtout si des antécédents de santé existent.
• Négociation des termes du contrat : Il est pourtant possible de négocier certains aspects du contrat. Par exemple, les plafonds de couverture ou encore les délais de carence.
• Adapter le montant et la durée de l’emprunt : Enfin, adapter le montant et la durée de l’emprunt à ses capacités financières actuelles et futures demeure essentielle. Un prêt trop long ou trop élevé accroît mécaniquement le coût de l’assurance. Équilibrer ces éléments pourra faciliter l’obtention d’une assurance adéquate.
• Réduire la durée du prêt : Opter pour un prêt sur une durée plus courte réduit le montant total des intérêts ainsi que le coût de l’assurance. Réaliser un remboursement anticipé partiel ou total si possible, aide également à alléger la facture finale.

Ensuite, analyser les propositions reçues en tenant compte de tous les paramètres : coûts, garanties, exclusions et services annexes. Une vue d’ensemble claire aide à prendre une décision éclairée.

Des solutions adaptées pour chaque situation

Finalement, il n’existe pas de solution unique applicable à tous. Analyser minutieusement chaque aspect de la sélection des garanties jusqu’à la négociation des termes du contrat reste la clé pour obtenir une couverture adaptée et compétitive.

Que ce soit via la délégation d’assurance ou la réduction du montant et de la durée de l’emprunt, chaque action compte pour bénéficier des meilleures conditions possibles.

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