Votre assurance de prêt peut peser lourd sur votre crédit immobilier. Savez-vous que vous n’êtes pas obligé de choisir le contrat proposé par votre banque ? C’est ce qu’on appelle la délégation d’assurance. En optant pour une assurance individuelle, vous pouvez réaliser jusqu’à 50 % d’économies sur votre assurance emprunteur.
Pourquoi la délégation est-elle si importante pour votre prêt immobilier ?
Avec la loi Lagarde de 2010 est apparue le principe de délégation d’assurance. L’emprunteur peut désormais choisir un contrat d’assurance autre que celui proposé par la banque. Avant cette loi, la banque profitait de son monopole pour imposer son contrat de groupe sans quoi elle refusait d’accorder un prêt immobilier.
La seule condition à respecter est de souscrire à un contrat d’assurance qui respecte le niveau d’équivalence des garanties fixé par l’établissement prêteur.
Aujourd’hui la délégation d’assurance peut intervenir :
- Avant la signature de l’offre de crédit (loi Lagarde) ;
- Tout au long du prêt, dès le premier jour de sa signature (loi Lemoine).
La délégation d’assurance est un avantage précieux qui permet de :
- Obtenir des tarifs personnalisés : en délégant l’assurance groupe de la banque, vous bénéficiez d’un contrat individuel avec des garanties et tarifs calculés en fonction de votre profil (âge, état de santé, profession, etc).
- Bénéficier de plus de choix et de garanties : vous pouvez comparer les offres de plusieurs assureurs afin de choisir librement le contrat qui correspond le plus à vos besoins et à votre budget. Vous pouvez ainsi obtenir des garanties plus protectrices à un tarif plus avantageux.
- Réaliser des économies potentielles importantes : en moyenne, les emprunteurs qui font une délégation d’assurance économisent jusqu’à 50 % sur le coût de leur assurance prêt.
Comment mettre en place la délégation d’assurance ?
Trouver une assurance emprunteur
Qu’il s’agisse d’une nouvelle assurance ou de remplacer celle en cours, la première étape de la délégation d’assurance est de souscrire à un nouveau contrat d’assurance respectant les critères d’équivalence des garanties.
Transmettre votre demande de délégation à votre banque
Envoyez votre nouvelle assurance ainsi qu’une lettre de résiliation à votre établissement prêteur qui doit vous répondre sous 10 jours. Tout refus de sa part doit être clairement argumenté sous peine d’une amende de 3 000 €.
| En faisant appel à nos services, vous bénéficiez d’un accompagnement personnalisé. Nous trouvons pour vous la meilleure offre. Nos conseillers se chargent des démarches administratives auprès de votre banque et veillent à ce que la résiliation de votre ancien contrat et le nouveau coïncide parfaitement. |
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Prenez le pouvoir sur votre assurance emprunteur
Les économies potentielles en changeant d’assurance emprunteur immobilier varient considérablement d’un cas à l’autre, mais peuvent être très importantes.
Plusieurs facteurs influencent le montant des économies :
- Votre profil : âge, état de santé, profession, pratique sportive, etc.
- Le montant et la durée de votre prêt
- Les garanties choisies
- Le taux d’assurance proposé par votre banque
Cependant, il est possible de donner quelques ordres de grandeur :
- Pour un profil standard (jeune, non-fumeur, sans antécédents médicaux), les économies peuvent atteindre plusieurs milliers d’euros sur la durée du prêt.
- Pour un profil plus à risque (fumeur, sportif de haut niveau, etc.), les économies peuvent être encore plus importantes, car l’assurance groupe proposée par la banque sera souvent plus chère.
- Pour les emprunteurs présentant des risques aggravés, la délégation d’assurance peut leur permettre de trouver une assurance alors qu’ils auraient été refusés par leur banque, ou de bénéficier d’un tarif beaucoup plus avantageux.
Selon les études, les économies moyennes réalisées en changeant d’assurance emprunteur se situent entre 50% et 80% du coût total de l’assurance.
La meilleure façon de savoir combien vous pouvez économiser est de comparer les offres d’assurance.
Voici quelques conseils pour choisir votre assurance emprunteur :
- Ne vous contentez pas de l’offre proposée par votre banque. Comparez au moins 3 offres avant de faire votre choix.
- Prenez le temps de bien lire les garanties et les conditions de chaque contrat. Assurez-vous que les garanties proposées correspondent à vos besoins.
- N’hésitez pas à demander conseil à nos conseillers spécialistes en assurance. Nous pouvons vous aider à comparer les offres et à trouver le contrat le plus adapté à votre situation.
Exemple de délégation d’assurance réussie :Madame Durand, 42 ans, a souscrit un prêt immobilier de 200 000 € sur 20 ans en 2020. L’assurance emprunteur proposée par sa banque lui a coûté 1 200 € par an, soit un coût total de 24 000 € sur la durée du prêt. En 2023, elle a décidé de faire jouer la concurrence et de souscrire une assurance déléguée. Après avoir comparé plusieurs offres, elle a choisi un contrat qui lui garantissait les mêmes garanties que son assurance actuelle pour un coût de 600 € par an. Résultat : en changeant d’assurance, Madame Durand a économisé 600 € par an, soit un total de 12 000 € sur la durée restante de son prêt. En plus de ces économies, Madame Durand a également bénéficié d’une meilleure couverture :
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Questions fréquentes
Peut-on déléguer son assurance emprunteur au cours de son prêt ?
Oui. Depuis 2022, la loi Lemoine autorise chaque emprunteur à changer d’assurance de prêt immobilier quand il le souhaite.
Notre comparateur en ligne assurance-credit-moins-cher.fr met en concurrence les différents assureurs. En quelques clics, vous obtenez des devis gratuits qui vous permettent de comparer les contrats et choisir la meilleure solution d’assurance prêt.
Les personnes malades peuvent-elles déléguer leur assurance de prêt ?
Oui et c’est même conseillé. L’assurance proposée par la banque aux profils à risque comme les malades (diabète, etc) ou anciens malades (cancer, etc), peut être très chère. Comme chaque compagnie se base sur ses propres critères, l’emprunteur augmente ses chances d’obtenir une assurance crédit moins chère.
En cas de refus d’assurance, l’emprunteur présentant un risque aggravé de santé peut se tourner vers la convention AERAS (s’Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé) pour trouver une solution.
Ma banque peut-elle augmenter mon taux d’intérêt si je refuse son assurance de groupe ?
Non. La banque n’a pas le droit de modifier les termes de l’offre de prêt en cas de demande délégation d’assurance.