Qu’est-ce qu’une assurance emprunteur et pourquoi est-elle si importante ?

L'importance de l'assurance emprunteur

L’assurance emprunteur, également connue sous le nom d’assurance de prêt, est un élément crucial dans le cadre de l’obtention d’un crédit immobilier.

Elle offre une protection indispensable tant pour l’emprunteur que pour le prêteur. Elle garantit la sécurité financière en cas de sinistre majeur et permet d’accéder plus facilement à un prêt immobilier avec des conditions avantageuses.

 Choisir la bonne assurance emprunteur, adaptée à ses besoins et à sa situation, est donc primordial pour tout emprunteur.

Définition de l’assurance emprunteur

Qu’est-ce que l’assurance emprunteur ?

L’assurance emprunteur est une couverture destinée à garantir le remboursement total ou partiel d’un prêt immobilier en cas de survenance de certains risques touchant l’emprunteur. Ce qui signifie qu’en cas décès, maladie ou invalidité, c’est l’assureur qui rembourse la banque.

Elle est généralement exigée par les établissements prêteurs lors de la souscription d’un crédit immobilier.

Il existe deux types d’assurance de prêt :

  • L’assurance groupe : Il s’agit du type de contrat généralement proposé par les banques. Le contrat groupe fonctionne sur le principe de mutualisation du risque. Tous les emprunteurs ont les mêmes garanties avec un tarif unique.
  • L’assurance individuelle : C’est une offre flexible proposée par des assureurs externes. Chaque contrat s’adapte au profil de l’emprunteur. Les tarifs proposés sont généralement plus avantageux.

Les risques couverts

  • Décès : En cas de décès de l’emprunteur, l’assurance prend en charge le remboursement total ou partiel du capital restant dû selon les termes du contrat.
  • Invalidité : En cas d’invalidité totale ou partielle et permanente, l’assurance couvre tout ou partie du remboursement du prêt.
  • Incapacité de travail : Si l’emprunteur est dans l’incapacité de travailler suite à un accident ou une maladie, l’assurance peut prendre en charge les échéances de prêt selon les termes du contrat.
  • Perte d’emploi : Certaines assurances proposent une garantie en cas de perte d’emploi involontaire.

Certaines garanties d’assurance emprunteur sont obligatoires comme la garantie décès et PTIA (Perte Totale et Irréversible d’Autonomie). Le niveau de couverture dépend du choix de l’assuré au moment de la souscription.

L’importance de l’assurance emprunteur

Protection de l’emprunteur et de ses proches

L’assurance emprunteur offre une sécurité financière à l’emprunteur et à sa famille, en évitant que le prêt ne devienne un fardeau en cas de coup dur.

Elle garantit que, même en cas de décès ou d’invalidité, le bien immobilier pourra être conservé par les proches.

Sécurité pour l’établissement prêteur

Pour les banques, l’assurance emprunteur constitue une sécurité supplémentaire qui réduit le risque de non-remboursement du prêt.

Elle facilite l’acceptation du dossier de prêt par l’établissement prêteur, augmentant les chances de voir son crédit immobilier accordé.

L’assurance emprunteur est-elle obligatoire ?

L’assurance emprunteur est souvent une condition sine qua non pour obtenir un prêt immobilier. Sans elle, les chances d’obtenir un crédit sont considérablement réduites.

Cependant, aux yeux de la loi, elle n’est pas obligatoire. Dans la pratique, les banques ne prêtent pas d’argent sans cette sécurité.

Par contre, vous êtes libre de choisir un contrat d’assurance emprunteur autre que celui proposé par la banque. C’est ce que l’on appelle la délégation d’assurance.

Comparaison et choix de l’assurance emprunteur

Liberté de choisir son assurance prêt

Depuis la loi Lagarde de 2010, lors de la souscription d’un prêt immobilier, l’emprunteur peut librement choisir un contrat d’assurance auprès d’un assureur externe.

Si votre prêt est déjà signé, vous pouvez profiter de la loi Lemoine pour changer d’assurance crédit. Depuis sa mise en application en 2022, tous les emprunteurs peuvent résilier leur contrat à tout moment et sans frais.

Néanmoins, pour bénéficier de ces dispositifs, le niveau de garantie du nouveau contrat doit être équivalent à celui proposé par la banque.

Comparaison des offres

Mettre en concurrence les différents acteurs du marché de l’assurance vous permet de réaliser plusieurs milliers d’euros d’économies.

Les contrats d’assurance groupe proposés par les banques sont souvent onéreux. Calculée sur le capital emprunté, la cotisation reste la même tout au long de votre crédit.

Les assurances individuelles basent leur calcul sur le capital restant dû. Résultat, votre cotisation diminue au fil du temps ce qui permet de proposer des contrats d’assurance crédit moins chers pour un niveau de garantie au moins équivalent.

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Équivalence des garanties

Le Comité Consultatif du Secteur Financier (CCSF) a défini une liste de 18 critères d’équivalence de garantie concernant l’assurance emprunteur.

La banque doit en sélectionner 11 (et 4 pour la garantie perte d’emploi) pour établir son contrat. Ils sont consultables sur la Fiche Standardisée d’Information (FSI) transmise avec l’offre de prêt.

Lors de la souscription ou du changement d’assurance, il est essentiel de s’assurer que les garanties proposées sont équivalentes à celles exigées par la banque prêteuse.

Prix d’une assurance emprunteur

Chaque compagnie est libre de fixer ses prix. L’assureur va établir un TAEA (Taux Annuel Effectif d’Assurance) qui permet de calculer le montant de la cotisation.

Plusieurs facteurs influencent le coût d’une assurance de prêt :

  • L’âge ;
  • L’état de santé ;
  • Les habitudes de vie (fumeur, pratique de sports extrêmes) ;
  • La profession ;
  • Le montant et la durée du remboursement ;
  • Le choix des garanties et la quotité.

 

Pour un prêt à 200 000 € sur 20 ans avec un taux d’assurance emprunteur à 0,35 %, votre mensualité d’assurance est de 58 € par mois soit 14 000 € sur la totalité du crédit.

 

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